Les avantages sociaux salariés
Pour 43% des travailleurs français, les avantages sociaux sont l’une des deux principales raisons qui influencent leur motivation professionnelle (1). Imaginée à partir du concept du cafétéria plan en Belgique (2), la RHTech française Mūcho, dont la commercialisation du service a démarré en septembre 2024, est une plateforme qui centralise et simplifie la gestion de tous les avantages sociaux des salariés. Titres-restaurant, chèques cadeaux, forfait mobilité ou télétravail... tous ces avantages peuvent représenter jusqu'à 6000€ par an de pouvoir d'achat supplémentaire et sont 100% exonérés de charges sociales pour l'employeur. Pourtant, 75% des salariés déclarent que ces avantages sociaux ne répondent pas directement à leurs besoins et ne s’adaptent pas à leurs préférences.
Pouvez-vous nous expliquer la genèse du projet Mūcho ?
Christophe Doré : Le constat est le suivant : aujourd’hui les avantages sociaux sont sous-utilisés car peu adaptés aux besoins changeants des collaborateurs, et sont peu valorisés au regard de l’effort financier de l’employeur. Jusqu'ici, ces avantages reposaient sur des prestataires multiples, rendant leur gestion chronophage et leur pilotage complexe. L’idée d’une plateforme telle que Mūcho, c’est de proposer une gestion autonome côté collaborateurs qui vont dépenser leurs avantages comme ils le souhaitent et suivre et valoriser le pouvoir d’achat supplémentaire distribué par leur employeur. Et côté entreprises, elles peuvent configurer, déployer et piloter facilement leurs stratégies globales d’avantages sociaux dans le respect des règles de l’URSSAF et en mesurer l’impact.
Pourquoi BNP Paribas a fait le choix de s’associer au projet Mūcho ?
Xavier Chopard : Ce projet nous permet d’adresser des problématiques cibles sur les volets "business" et RH. En tant que première banque européenne des entreprises, nous nous devons d’explorer de multiples solutions d’accompagnement et des services au-delà des services purement bancaires. Nous avons un éventail d’offres Beyond Banking qui doit s’étoffer et répondre au plus près des besoins de nos clients. Le spectre d’entreprises adressé par Mūcho est très large, mais les PME et les ETI sont les premières cibles de cette nouvelle plateforme, notre présence sur cette cible est donc un avantage concurrentiel certain. Et BNP Paribas a apporté son soutien en financement à la création de Mūcho, dans la perspective d’une éventuelle intégration à son offre. Sur le volet RH, le projet Mūcho nous permet d’adresser l’aspect de l’advocacy et du bien-être des salariés. Nous portons une attention particulière aux besoins des salariés car les avantages sociaux touchent leur pouvoir d’achat dans un contexte économique plus difficile.
En quoi la création de Mūcho est-elle originale ?
Cédric Ardouin : C’est une création tripartite, dont BNP Paribas a soutenu le financement, et qui s’appuie sur une forme de partenariat émergente mettant en jeu un corporate startup studio, 321, et BNP Paribas en tant que donneur d’ordre. Dans ce modèle, chacune des parties prend part au capital de la startup.
En seulement 6 mois, 321 a réalisé la phase de réflexion, appelée Design (pendant 2 mois) et la phase d’exécution Build, et trouvé des entrepreneurs pour piloter le projet dans sa phase de commercialisation.
Qu'est-ce qui différencie Mūcho des autres plateformes disponibles sur le marché ?
Cédric Ardouin : L’élément différenciant de Mūcho, c’est la spécificité de son offre "tout en un" « one-stop-shop ». C’est-à-dire qu’elle intègre tous les avantages sociaux prépayés des salariés au même endroit, tandis que les autres acteurs n’en adressent souvent qu’une partie. Elle confère donc à l’entreprise un contrôle et un pilotage global de ces avantages.
Pourquoi s’adosser à BNP Paribas pour le projet Mūcho ?
Christophe Doré : BNP Paribas est bien plus qu’un partenaire financier : c’est le premier groupe bancaire d’Europe sur le marché des PME, le cœur de cible de Mūcho. En collaborant avec le groupe BNP Paribas, nous capitalisons sur sa connaissance des dirigeants de PME et des DAF, nos interlocuteurs privilégiés. Par ailleurs, la caution apportée par un leader tel que BNP Paribas est essentielle pour une nouvelle société comme la nôtre.
Quel est le modèle économique de Mūcho ?
Christophe Doré : Mūcho repose sur un business model équitable. Nous facturons des frais de gestion aux entreprises (lors du chargement de cagnottes, par exemple) et percevons l’interchange sur les paiements effectués avec la carte Mūcho. Contrairement aux acteurs historiques de ce marché, nous avons fait le choix de ne pas facturer de commissions supplémentaires aux commerçants. C’est un acte responsable qui préserve les marges du commerce et qui nous permet de proposer le réseau d’acceptation le plus large du marché. Les offres d’assurances collectives et d’épargne salariale que nous proposerons prochainement viendront également diversifier nos sources de revenus.
Quels sont les concurrents de Mūcho ?
Mūcho n’a pas vraiment de concurrents puisque la plupart des acteurs leaders du secteur n’adressent qu’une partie de l’offre, sur une expertise précise. Tandis que Mūcho est une proposition « holistique » des avantages sociaux des salariés : avantages prépayés, mutuelle et prochainement partage de la valeur.
Mūcho bénéficie ainsi du meilleur des deux mondes : l’agilité et la vélocité d’une start-up combinée à la puissance d’un grand groupe bancaire.
Quelles sont les ambitions de Mūcho ?
Christophe Doré : L’ambition affichée par Mūcho est de devenir un acteur leader des avantages salariés en France et de s’ouvrir au marché européen. Notre modèle est réplicable dans des pays où la législation en matière d'avantages sociaux est aussi favorable qu’en France, comme la Belgique ou l’Italie. Dans le même temps, nous souhaitons étendre l’offre de Mūcho sur les aspects Mutuelle et Prévoyance notamment. Nous pouvons d’ores et déjà annoncer deux nouveautés majeures qui vont compléter l’offre de la plateforme très prochainement :
- Une offre de courtage en assurance santé prévoyance collective pour bénéficier de meilleurs tarifs et/ou de meilleures indemnisations pour les salariés, lancée en février 2025
- Distribution de solutions d’Epargne salariales et d’épargne retraite collective de BNP Paribas Epargne & Retraite Entreprises courant 2025.
Ces nouveaux produits, qui enrichissent l’offre et l’expérience, constituent des leviers importants de fidélisation.
Découvrir les offres de la plateforme MUCHO
1POINT6 (Ex Panto)
C'est la première collaboration entre BNP Paribas et le studio 321
En octobre 2023, BNP Paribas soutenait financièrement 1POINT6 (ex Panto), une fintech spécialisée dans la gestion des paiements des marketplaces, co fondée avec le startup studio 321.
Co fondé en 2019 par Patrick Amiel et Romain Ledru-Mathé, 321 est un studio d’innovation français et de corporate ventures exclusivement composé d’entrepreneurs. Il propose un nouveau modèle de « Venture Building » avec des grandes entreprises du CAC 40 et des groupes internationaux.
Sources et définitions :
(1) Alight/ Rapport 2023 : "Les avantages sociaux dans un monde en mutation : quelles priorités pour vos salariés."
(2) Cafétéria plan : c’est une solution offerte par l’employeur qui permet aux salariés de personnaliser leur rémunération et de convertir un partie de leur salaire en avantages extra-légaux (UCM)
